Co liczy kalkulator nadpłaty kredytu?

Kalkulator porównuje dwa warianty po nadpłacie: skrócenie okresu przy zachowaniu zbliżonej raty albo obniżenie raty przy zachowaniu tego samego terminu końcowego. Obsługuje też serię nadpłat cyklicznych, szacunkową prowizję lub opłatę za wcześniejszą spłatę i pokazuje oszczędność odsetek oraz przybliżony czas skrócenia kredytu.

Czy skrócenie okresu zawsze daje większą oszczędność?

Najczęściej tak przy tym samym momencie i tej samej kwocie nadpłaty, bo bank krócej nalicza odsetki. Obniżenie raty częściej wygrywa wtedy, gdy ważniejsza jest płynność budżetu niż maksymalne cięcie kosztu odsetek.

Czy wynik zastępuje nowy harmonogram z banku?

Nie. To praktyczna symulacja dla stałego oprocentowania i miesięcznych rat. Bank może stosować własne zasady zaokrągleń i terminy księgowania nadpłaty. Kalkulator pozwala już oszacować prowizję procentową w oknie prowizyjnym oraz osobną stałą opłatę za dyspozycję, ale nie odtwarza pełnych zapisów konkretnej umowy.

Finanse osobiste

Kalkulator nadpłaty kredytu

To brakujący krok po racie i RRSO. Wpisujesz parametry obecnego kredytu, moment nadpłaty i jej kwotę, a kalkulator pokaże dwa realne warianty: skrócenie okresu albo obniżenie raty. Teraz możesz też policzyć nie tylko jedną nadpłatę, ale cały powtarzalny rytm: miesięczne albo roczne dopłaty. Możesz też od razu doliczyć prowizję procentową i opłatę stałą, jeśli bank pobiera koszt za wcześniejszą spłatę.

okres vs rata oszczędność odsetek symulacja po nadpłacie nadpłaty cykliczne prowizja za wcześniejszą spłatę

Kwota kredytu na starcie

Oprocentowanie roczne

Okres kredytu w latach

Ile rat już spłacono

Kwota pojedynczej nadpłaty

Tryb nadpłaty

Liczba nadpłat w serii

Pierwsza nadpłata za ile miesięcy

0 oznacza nadpłatę przy najbliższej racie, 1 przy kolejnej, 12 za rok.

Prowizja banku od nadpłaty

%

Wpisz 0, jeśli bank nie pobiera prowizji procentowej.

Stała opłata za dyspozycję

Ta opłata liczy się osobno od prowizji procentowej i przy serii nadpłat może naliczać się dla każdej wykonanej dyspozycji.

Część nadpłaty bez prowizji

%

Wpisz np. 10, jeśli bank nie pobiera prowizji od pierwszych 10% każdej nadpłaty. Ustaw 0, aby liczyć prowizję od całej kwoty.

Prowizja obowiązuje przez pierwsze miesiące kredytu

Wpisz 36, jeśli bank pobiera prowizję tylko w pierwszych 3 latach. Ustaw 0, aby liczyć prowizję przez cały pozostały okres.

Typ harmonogramu bazowego

Model zakłada stałe oprocentowanie i miesięczny harmonogram. To dobra symulacja decyzyjna, ale nie zastępuje harmonogramu banku.

Punkt wyjścia

Pozostały kapitał przed nadpłatą

—

Miesięczna rata przed nadpłatą

—

Pozostałe miesiące

—

Odsetki do zapłaty bez nadpłaty

—

Łączna kwota nadpłat

—

Rytm nadpłaty

—

Pierwsza nadpłata

—

Szacowane opłaty banku

—

Interpretacja punktu wyjścia

Wpisz parametry kredytu, żeby zobaczyć pozostały kapitał oraz koszt odsetek, który jeszcze został do spłaty bez żadnej nadpłaty.

Wariant A

Po nadpłacie skracasz okres

Nowa liczba miesięcy do końca

—

O ile skróci się kredyt

—

Odsetki po nadpłacie

—

Oszczędność odsetek

—

Korzyść netto po opłatach

—

Ten wariant zwykle najmocniej tnie koszt odsetek, bo bank krócej nalicza odsetki od pozostałego kapitału.

Wariant B

Po nadpłacie obniżasz ratę

Nowa rata

—

Miesięczna ulga

—

Odsetki po nadpłacie

—

Oszczędność odsetek

—

Korzyść netto po opłatach

—

Ten wariant częściej wygrywa wtedy, gdy priorytetem jest odzyskanie większego zapasu w budżecie domowym.

Jak liczymy

Metodologia bez czarów

Krok 1: liczymy harmonogram bazowy i pozostały kapitał po zadanej liczbie spłaconych rat.

Krok 2: ustawiamy jedną nadpłatę albo serię nadpłat miesięcznych / rocznych wraz z momentem pierwszej dopłaty.

Krok 3: dla wariantu skrócenia okresu trzymamy zbliżone miesięczne obciążenie i sprawdzamy, po ilu miesiącach kredyt faktycznie znika.

Krok 4: dla wariantu obniżenia raty zachowujemy ten sam termin końcowy i po każdej nadpłacie przeliczamy kolejną ratę od mniejszego kapitału.

Uproszczenie: możesz doliczyć prowizję procentową tylko w pierwszych miesiącach kredytu, wyłączyć z niej wskazany procent każdej nadpłaty oraz osobno doliczyć stałą opłatę za dyspozycję dla każdej wykonanej nadpłaty, ale nadal nie modelujemy zmian stóp, wakacji kredytowych ani bankowych zaokrągleń specyficznych dla konkretnej oferty.

Powiązane narzędzia

Najlepsza kolejność pracy z hipoteką

Najpierw policz koszt wejścia i zdolność, potem ratę, później pełny koszt kredytu, a dopiero na końcu decyzję o nadpłacie. Wtedy naprawdę wiadomo, co tniesz i po co.

Koszty zakupu mieszkania Zdolność kredytowa Rata kredytu RRSO i koszt kredytu Poradnik: nadpłata — okres czy rata

FAQ

Najczęstsze pytania

Czy wcześniejsza nadpłata działa mocniej niż późniejsza?

Najczęściej tak, bo szybciej obniża saldo, od którego liczone są przyszłe odsetki. Im więcej rat jeszcze przed tobą, tym większy zwykle efekt, dlatego kalkulator pozwala też przesunąć moment pierwszej nadpłaty i porównać oba scenariusze.

Czy przy ratkach malejących też warto nadpłacać?

Tak. Raty malejące już same obniżają koszt odsetek względem rat równych, ale dodatkowa nadpłata nadal redukuje przyszłe odsetki i może skrócić czas spłaty.

Co jeśli bank pobiera prowizję za wcześniejszą spłatę?

Wtedy trzeba odjąć ten koszt od korzyści z nadpłaty. Ten kalkulator pozwala już rozdzielić prowizję procentową od osobnej stałej opłaty za dyspozycję, ograniczyć prowizję do pierwszych lat kredytu oraz wyłączyć z niej część każdej nadpłaty, ale nadal warto sprawdzić dokładny zapis umowy.

Czy seria małych nadpłat może działać podobnie jak jedna duża?

Tak, szczególnie jeśli robisz je wcześnie i regularnie. Miesięczne albo roczne dopłaty z premii potrafią realnie skrócić kredyt bez jednej dużej wpłaty na starcie.

Praktyczny skrót

Jak podjąć decyzję bez ideologii

sprawdź, ile odsetek jeszcze zostało do zapłaty bez nadpłaty,
porównaj oszczędność odsetek w wariancie skrócenia okresu i obniżenia raty,
jeśli planujesz regularne nadwyżki, policz serię nadpłat zamiast jednej akcji,
zestaw to z własnym budżetem i poziomem bezpieczeństwa,
porównaj korzyść netto po opłatach, a nie tylko czyste odsetki,
przed zleceniem nadpłaty sprawdź w banku opłaty, limity czasowe i sposób przeliczenia harmonogramu.