Serwis IleWychodzi.pl

Finanse osobiste

Kalkulator RRSO i całkowitego kosztu kredytu

Ten kalkulator pokazuje krok dalej niż sama rata. Oprócz miesięcznego obciążenia policzy też sumę odsetek, dodatkowe koszty, pełną kwotę do spłaty i orientacyjne RRSO, czyli realniejszą miarę ceny kredytu przy porównywaniu ofert.

rata + koszty dodatkowe orientacyjne RRSO porównanie ofert bez marketingu

Kwota wpisana w umowie kredytowej, od której bank nalicza odsetki.

Dodaj koszt, który realnie płacisz co miesiąc razem z kredytem. Jeśli go nie ma, wpisz 0.

Wynik

Rata miesięczna / pierwsza rata

—

Ostatnia rata

—

Suma odsetek

—

Całkowity koszt kredytu

—

Pełna kwota do spłaty

—

Łączne koszty poza odsetkami

—

Kwota netto otrzymana na start

—

Orientacyjne RRSO

—

Interpretacja wyniku

Wpisz kwotę, oprocentowanie, okres i koszty dodatkowe. Kalkulator pokaże, ile naprawdę kosztuje finansowanie, a nie tylko samą ratę.

Metodologia

Jak liczymy RRSO i koszt całkowity

Krok 1: liczymy harmonogram rat z kwoty kredytu, oprocentowania nominalnego, okresu i wybranego typu rat.

Krok 2: sumujemy odsetki oraz wszystkie koszty dodatkowe: prowizję, opłaty jednorazowe i miesięczne koszty pakietów lub ubezpieczeń.

Krok 3: wyznaczamy kwotę netto otrzymaną na start jako kwotę kredytu pomniejszoną o prowizję i inne koszty początkowe.

Krok 4: orientacyjne RRSO liczymy z miesięcznych przepływów pieniężnych metodą stopy wewnętrznej, a potem przeliczamy ją na efektywną stopę roczną.

Uproszczenie: model zakłada regularne miesięczne płatności i brak zmian oprocentowania, wakacji kredytowych, karencji oraz produktów warunkowych zależnych od zachowania klienta.

Jak używać

Najczęstsze zastosowania

  • porównanie dwóch ofert z podobnym oprocentowaniem, ale inną prowizją,
  • sprawdzenie, czy niski koszt miesięczny nie jest okupiony wysokim kosztem całkowitym,
  • ocena wpływu ubezpieczenia i pakietów dodatkowych na realną cenę kredytu,
  • domknięcie ścieżki: zdolność → kwota kredytu → rata → pełny koszt finansowania.
Sprawdź zdolność kredytową Policz ratę kredytu Policz nadpłatę kredytu Koszty zakupu mieszkania Poradnik: zdolność a rata Poradnik: jak czytać RRSO i prowizję Wróć do katalogu

FAQ

Najczęstsze pytania

Czy RRSO zawsze jest ważniejsze od raty?

Nie. Rata mówi, czy kredyt mieści się w budżecie miesięcznym, a RRSO pokazuje realniejszą cenę oferty. Sensownie jest patrzeć na oba wskaźniki jednocześnie.

Czy prowizja mocno podnosi RRSO?

Często tak, szczególnie przy krótszym okresie kredytu. Jednorazowy koszt na starcie może wyraźnie podbić RRSO nawet wtedy, gdy rata wygląda przyzwoicie.

Czy raty malejące dają niższy koszt całkowity?

Zwykle tak, bo kapitał spłacasz szybciej, więc odsetki naliczają się od malejącego salda. Minusem jest wyższa pierwsza rata.

Czy wynik nadaje się do podpisania umowy?

Nie w ciemno. To dobre narzędzie do porównania i preselekcji ofert, ale finalnie trzeba sprawdzić harmonogram, warunki promocji i pełny formularz informacyjny banku.

Praktyczny skrót

Jak podejść do porównania ofert

  1. najpierw sprawdź, czy rata mieści się w budżecie domowym,
  2. potem porównaj całkowity koszt kredytu i pełną kwotę do spłaty,
  3. następnie zerknij na RRSO, żeby wychwycić ukryte koszty poza odsetkami,
  4. na końcu zestaw wynik z realną ofertą banku i wszystkimi warunkami dodatkowymi.

Najczęściej właśnie tu wychodzi prawda o ofercie. Tania rata bywa tylko frontem, a pełny koszt kredytu pokazuje, ile naprawdę zapłacisz za dostęp do kapitału przez cały okres spłaty.